Что такое коэффициент бонус-
малус (КБМ) в ОСАГО и как он
работает?
Содержание статьи
Что такое КБМ?
Коэффициент бонус-малус (КБМ) показывает, насколько аккуратно водитель ведет себя на дороге. Если он ездит без аварий, КБМ снижается, а страховка становится дешевле. Но если водитель часто попадает в ДТП по своей вине, коэффициент растет, и стоимость полиса увеличивается.
Водители, избежавшие аварий, получают скидки, а те, кто попадал в ДТП, вынуждены платить больше. Такой механизм мотивирует автовладельцев к аккуратному поведению на проезжей части и предоставляет автостраховщикам возможность грамотно оценивать степень риска при составлении договора.
Как проверить свой КБМ?
Есть несколько способов узнать свой КБМ:
- На официальном сайте АО НСИС – это самый надежный и официальный способ получения актуальных данных.
- Обратиться к страховщику при оформлении полиса – сотрудники страховой компании рассчитывают КБМ и могут предоставить соответствующую информацию.
- Использовать онлайн-сервисы для проверки КБМ – существуют различные интернет-ресурсы, однако стоит учитывать, что не все из них являются официальными и достоверными.
Если коэффициент бонус-малус оказался выше ожидаемого (например, из-за ошибки страховщика), можно подать заявление на его исправление.
Как происходит расчет КБМ?
КБМ определяется на основе официальной таблицы, утвержденной Центральным банком России. Каждому автовладельцу присваивается определенный страховой класс, который ежегодно изменяется в зависимости от наличия или отсутствия страховых случаев.
- Изначально автовладельцу присваивается 3 класс (КБМ = 1,00), что соответствует стандартной стоимости страхового полиса.
- За каждый год без аварий водитель поднимается на одну ступень выше, а его КБМ снижается, что снижает стоимость полиса ОСАГО.
- В случае ДТП по вине водителя его класс уменьшается, а коэффициент бонус-малус увеличивается, что влечет за собой удорожание страховки.
- Чем выше класс автовладельца, тем ниже коэффициент, что позволяет уменьшить стоимость полиса. Минимальный КБМ может быть равен 0,46, что даст максимальную скидку в размере 54%.
Каким бывает КБМ у автовладельцев
Проверить КБМ можно по таблице из указания Центробанка.
| Класс КБМ | |||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| N п/п | Класс КБМ на период КБМ | Коэффициент КБМ на период КБМ | Отсутсвие страховых возмещений за период КБМ | Одно страховое возмещение за период КБМ | Два страховых возмещения за период КБМ | Три страховых возмещения за период КБМ | Более трех страховых возмещений за период КБМ |
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 |
| 1 | М | 3,92 | 0 | М | М | М | М |
| 2 | 0 | 2,94 | 1 | М | М | М | М |
| 3 | 1 | 2,25 | 2 | М | М | М | М |
| 4 | 2 | 1,76 | 3 | 1 | М | М | М |
| 5 | 3 | 1,17 | 4 | 1 | М | М | М |
| 6 | 4 | 1 | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 7 | 5 | 0,91 | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 8 | 6 | 0,83 | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 9 | 7 | 0,78 | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 10 | 8 | 0,74 | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 11 | 9 | 0,68 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 12 | 10 | 0,63 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 11 | 0,57 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 14 | 12 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 15 | 13 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
Обратите внимание, что КБМ обновляется ежегодно 1 апреля и зависит от вашей страховой истории за предыдущий период.
Как снизить КБМ и сохранить скидку?
Чтобы уменьшить стоимость полиса ОСАГО за счет КБМ, необходимо соблюдать несколько рекомендаций:
- Водить без ДТП – главное правило. Чем больше стаж безаварийной езды, тем ниже КБМ.
- Не прерывать страхование – если не оформлять полис в течение долгого времени, КБМ может сброситься.
- Следить за корректностью данных в базе АО НСИС – бывают случаи, когда КБМ изменяется из-за ошибок страховщиков.
- Не добавлять неопытных водителей в полис – если в страховке указано несколько человек, расчет КБМ ведется по водителю с наихудшим значением.
Как влияет КБМ на стоимость ОСАГО
| Класс | КМБ | Подорожание Скидка | Количество страховых случаев, которые произошли в предыдущем периоде действия страховки | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 0 | 1 | 2 | 3 | 4 | |||
| M | 3,92 | +235% | 0 | М | М | М | М |
| 0 | 2,94 | +151,3% | 1 | М | М | М | М |
| 1 | 2,25 | +92,3% | 2 | М | М | М | М |
| 2 | 1,76 | +50,4% | 3 | 1 | М | М | М |
| 3 | 1,17 | нет | 4 | 1 | М | М | М |
| 4 | 1 | -14,5% | 5 | 2 | М | М | М |
| 5 | 0,91 | -22,2% | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 6 | 0,83 | -29 | 7 | 4 | 1 | М | М |
| 7 | 0,78 | -33 | 8 | 4 | 1 | М | М |
| 8 | 0,74 | -36,7% | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 9 | 0,68 | -41,9% | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 10 | 0,63 | -46 | 11 | 6 | 2 | 1 | М |
| 11 | 0,57 | -51,3% | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 12 | 0,52 | -55,5% | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 0,46 | -60,7% | 14 | 7 | 3 | 1 | М |
Чем ниже КБМ, тем дешевле страховка. Например, водитель с максимальной скидкой (КБМ 0,5) платит за ОСАГО вдвое меньше, чем водитель с КБМ 1, а водитель с коэффициентом 2,45 — более чем вдвое дороже.
Как восстановить КБМ при ошибке?
Иногда водители обнаруживают, что их коэффициент завышен, несмотря на безаварийную езду. Причиной могут быть технические сбои в базе данных. В этом случае рекомендуется:
- Подать заявление с просьбой исправить КБМ.
- Обратиться в АО НСИС для корректировки данных.
- Если в исправлении отказано – обратиться в суд.
КБМ играет важную роль в определении стоимости полиса ОСАГО, позволяя ответственным автомобилистам существенно экономить на страховке. Чем дольше автомобилист избегает ДТП, тем меньшую сумму он платит за полис. Регулярная проверка коэффициента, внимательное отношение к оформлению страховки и аккуратное вождение помогут минимизировать страховые расходы и защитить свои права в случае ошибок при расчете КБМ.
